"Insurance penipu!!...Masa nak jual janji bulan bintang, nak claim macam-macam hal".
Seringkali saya dengar kenyataan ini apabila saya memperkenalkan diri saya sebagai agent insurance pada awal pembabitan pada tahun 2008.
Tapi Alhamdulillah, sekarang senario telah berubah sedikit, apabila orang
ramai nampaknya semakin positif dan ingin mengambil tahu perihal yang
berkaitan dengan insurance atau takaful ini.
Memang tidak dinafikan ada kejadian di mana client tak boleh nak
buat claim dan sebagainya. Dan mereka merasakan ditipu seterusnya hilang
terus kepercayaan mereka terhadap insurance/takaful.
Jadi, saya
ingin berkongsi kepada pembaca sekalian, terdapat beberapa sebab yang
utama, kenapa insurance tidak meluluskan claim yang dibuat oleh client.
Antara Sebab Utama adalah...
1. Policy Lapsed
Policy
lapsed ini bermaksud, policy tidak berkuatkuasa akibat daripada tiada
bayaran dibuat kepada akaun insurance atau takaful tersebut. Sekiranya
perkara ini berlaku, syarikat insurance tidak akan membayar segala claim
yang dibuat. Perkara ini semua orang tahu. Jadi, jangan sampai policy
kita lapsed, disebabkan tabiat kita yang mengambil mudah keperluan untuk
membayar premium pada masa yang telah ditetapkan.
Satu lagi, kalau policy dah lapsed,
walau pun kita hidupkan balik, kena tunggu 30 hari grace period semula.
Dan kalau le client sakit dan perlukan rawatan (kecuali
kemalangan)...pada masa grace period tu, so, memang tak bleh nak claim.
Ini memang selalu terjadi terutama kepada client-client yang bayar pakai
cash. Mereka mungkin sangka premium untuk bulan tu sudah dibayar,
rupanya belum dibayar, akhirnya policy lapsed. Bila hidupkan balik, kena
tunggu 30 hari baru boleh berkuatkuasa semula. Kan susah kalau jadi apa2
macam tu. Jadi, pastikan jangan sampai policy lapsed.
2. Manfaat tiada didalam jadual policy
Ramai
yang beranggapan, apabila mereka ada policy insurance, mereka dengar
agent cakap, "Semua Cover"...mereka akan ingat segala musibah akan
dicover oleh policy yang mereka beli sedangkan mereka sendiri tidak
pernah membaca dan menyemak secara details. Akan tetapi, sebaliknya
apabila musibah berlaku, ia tak dilindungi dan syarikat insurance tidak
mahu bayar, client terus marah dan menuduh insurance penipu atau agent
penipu. Tapi, tanggungjawab client juga untuk mengetahui apa yang ada
dalam jadual policy.
Sebagai contoh, rata-rata policy yang
dimiliki orang orang ramai sekarang ini terdiri daripada Insurance Hayat
termasuklah manfaat penyakit kritikal dan simpanan. Apabila ditanya
mengenai Medical Card...mereka dengan penuh yakin, "Saya dah
ada"....tapi, apabila diminta untuk menunjukkan medical card, mereka
kata, semuanya ada dalam policy. Jadi saya nak beri tips kepada pembaca
sekalian. Policy yang ada manfaat medical card, mesti disertakan dengan
"MEDICAL CARD" seperti ini :
Jadi, kalau agent kata masuk
hospital kita boleh claim BIL HOSPITAL (bukan Hospital Benefit, elaun
masuk wad)...minta dia tunjukkan di mana medical cardnya. Kalau tiada
medical card, maknanya memang tiada manfaat Medical Card dalam policy
anda, dan yang paling menyedihkan, apabila anda mendapatkan rawatan di
Hospital Pakar, anda perlu membayar semua bil tersebut dengan sendiri.
Tidak boleh claim.
Tidak dinafikan ada policy yang membayar kos
rawatan tapi tiada medical card, tapi, anda perlu membayar dulu semua
bil hospital tersebut dan kemudian buat claim semula kepada syarikat.
Kalau bil 3-4 ribu mungkin kita boleh pakai credit card, kalau dah
sampai 30-40 ribu?..berapa keping credit card kita nak
pakai?....bayangkan...lepas tu pulak, nak claim kena buat sendiri.
Medical report kena dapatkan sendiri, lepas tu pergi ke syarikat
insurance, untuk buat claim, lepas seminggu follow up, ada dokumen yang
tak lengkap, pegi semula ke syarikat insurance dan dapatkan semula
dokumen yang tak lengkap....sanggup ke anda sebagai client buat semua
itu.
Mungkin sanggup sebab dah keluar duit dan nak claim, ada masa
ke?....kalau ada Medical Card, semua perkara tersebut tidak perlu
dilakukan, bayaran bil terus ke hospital, dan sampai rumah, anda tunggu
sahaja cek Elaun Hospital, Elaun ICU atau Elaun Bedah (sekiranya ada) yang akan dihantar oleh agent. Senang, mudah dan tak pening
kepala.
Jadi kesimpulannya, tak de manfaat dalam polisi memang tak boleh nak claim.
3. Pengecualian (Exclusion)
Pengecualian ini terdapat 2 bahagian.
A. Pengecualian Umum (General Exclusion)
Pengecualian
yang dikenakan oleh semua orang yang ambil polisi sama ada lelaki, atau
perempuan, sihat atau sakit. Contoh, pengecualian tuntutan akibat
apa-apa yang berkaitan dengan bersalin, ibu mengandung, keguguran bayi,
komplikasi akibat mengandung dan sebagainya...(kecuali polisi tersebut
memang ada perlindungan khas seperti Takaful Puteri dari PRUBSN
Takaful).
B. Pengecualian Khusus (Specific Exclusion)
Pengecualian
jenis ini adalah dikenakan oleh individu tertentu yang biasanya telah
mengidap penyakit tersebut sebelum mengambil polisi insurance/takaful
atau dinamakan "Pre-Existing Condition"
Contoh, individu tersebut
telah menjalani rawatan membuang ketumbuhan (cyst) pada bahagian tubuh
beliau dan apabila beliau mengambil polisi, ada kemungkinan apa-apa
penyakit yang berlaku akibat cyst sama ada secara langsung atau tidak,
tidak akan dilindungi. Sedangkan, bagi individu yang sihat semasa mereka
mengambil polisi dan penyakit itu berlaku selepas daripada polisi
berkuatkuasa, ia akan dilindungi.
4. Non-Disclosure
Sekiranya
syarikat mendapat tahu yang client pernah sakit atau pernah dapatkan
rawatan tetapi tidak dinyatkan didalam borang cadangan (proposal form),
syarikat berhak untuk tidak membayar tuntutan anda. Jadi, kita kena
declare semua soalan yang ditanya dalam borang cadangan bagi mengelakkan
daripada polisi anda dibatalkan atas sebab Non-Disclosure.
5. Waiting period (tempoh menunggu)
Tips untuk anda.
Perkara penting yang anda perlu tahu sekarang nie adalah, waiting
period untuk penyakit-penyakit spesifik iaitu 120 hari selepas polisi
berkuatkuasa.
Senarai penyakit spesifik adalah seperti berikut.
1. Hypertensi, Diabetes Melitus, Penyakit Kardiovaskular
2. Semua jenis tumor, kanser, sista, nodul, polip, batu dalam sistem kencing atau sistem biliari.
3. Semua jenis penyakit telinga, hidung (termasuk sinus) dan tekak
4. Hernia (angin pasang), Hemoroid (buasir), fistule, hidrocele dan varicocele
5. Endometriosis termasuk penyakit sistem pembiakan
6. Gangguan spina vertebro (termasuk disk) dan penyakit lutut.
Macam
mana perkara ini biasa terjadi, sebabnya, ada kalanya kita ingin
mengambil polisi insurance berfikir panjang sehingga berminggu-minggu
atau berbulan-bulan. Kemudian, kita ambil polisi, sekali kena penyakit
spesifik yang dinyatakan di atas, tak boleh nak claim. Sebab tidak cukup
tempoh menunggu. Seterusnya ini akan jadi salah satu punca client marah
dan tak percaya kepada insurance/takaful. Sedangkan mereka boleh
elakkan perkara ini daripada berlaku dengan bertindak lebih awal. Tapi,
kalau dah bertindak lebih awal dan terjadi juga, tak boleh nak buat apa,
sekurang-kurangnya kita dah berikan yang terbaik kepada diri kita atau
pun keluarga kita.
Jadi, sebagai pemegang polisi anda bukan sahaja perlu tahu apa yang dilindungi, tapi juga apa yang tidak dilindungi.
Saya biasa kongsikan perkara ini kepada client atau prospect saya "Sekiranya
kita tidak tahu penyakit tersebut dicover, tiba-tiba ianya berlaku
kepada kita, dan insurance/takaful bayar semua kos rawatan, kita marah
atau tidak?..tapi, kalau kita tak tau penyakit tersebut tidak dilindungi
kemudian ianya berlaku dan tak boleh nak claim, apa perasaan
kita?...sekurang-kurangnya kalau kita tahu apa yang tidak dilindungi,
kita akan lebih bersedia untuk mencari altenatif lain dah tidak terus
mendapatkan rawatan di hospital pakar yang mana kita tahu kosnya adalah
sangat tinggi."
Sebarang pertanyaan, anda boleh email ahmadkamalatan@gmail.com atau hubungi saya di 019-2938343 (Ahmad Kamal) untuk mengetahui lebih lanjut maklumat mengenai Plan PruBSN Takaful.